（新华视点新媒体·存款保险制度）存款保险制度将启动：中国人的百万亿存款“遇险”应当怎样赔？【leyu·乐鱼】

本文摘要：新华社上海4月1日新媒体专电（“新华视点”记者罗政、杜放）近日，国务院总理李克强签订第660号国务院令，发布《存款保险条例》，并将于5月1日月实行。

新华社上海4月1日新媒体专电（“新华视点”记者罗政、杜放）近日，国务院总理李克强签订第660号国务院令，发布《存款保险条例》，并将于5月1日月实行。筹划20多年后，中国的存款保险制度再一落地。截至目前，我国仍是世界上储蓄率最低的国家之一，新制度对居民储蓄有何影响？银行倒闭否知道“只缴50万元”？分析人士指出，保险制度只是存款安全性的“最后一道关卡”，“银行倒闭只缴50万元”更加不存在误解。随着存款自由选择多元化、利率市场化，居民储蓄风险将获得新型“兜底”。

（小标题）“第一大储蓄国”将步入存款保险中国人民银行数据表明，截至今年2月末，我国金融机构本外币存款余额高达126．47万亿元，仍是世界上“第一大储蓄国”。根据《存款保险条例》规定，在我国境内成立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应该投保存款保险。

投保的支付对象还包括人民币存款和外币存款，同时实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。“发售存款保险制度，是为了更佳地维护存款人利益不不受侵害。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇回应。

作为国际银行业的通行作法，存款保险主要用作在银行遭遇“资不抵债”等极端情况下，向存款人获取一定限额的资金支付。据测算，原作50万元的最低支付限额，能为境内99．6%以上的存款人获取100%的全额维护。申银万国债券首席分析师陈康指出，随着银行市场化、民营化改革了解，竞争日趋激烈，再行用财政资金、国资为银行坏账兜底既不现实，也不合乎市场拒绝。

这是新制度实施的背景。（小标题）“银行倒闭只缴50万”不存在误解作为世界上储蓄率、人均储蓄金额最低的国家之一，中国的存款保险制度覆盖面积更加甚广，影响也更大。

郭田勇指出，考虑到我国居民储蓄偏向较高，存款安全性事关多达4亿户家庭的资产安全性，相当大程度上分担着社会保障功能。不过，一旦存款保险创建，“银行倒闭只缴50万元”吗？专家认为，这类众说纷纭不存在误解：——中国的存款保险支付限额远高于各国水平。从国际上看，存款保险制度的支付限额一般是该国人均GDP的2倍至5倍，如美国为5．3倍、英国为3倍、韩国为2倍。

而中国将最低支付限额划为50万元，大约为去年我国人均GDP的12倍，远高于国际一般水平。——对个人存款而言，存款保险仅有是“最后的防线”。《商业银行法》规定，商业银行倒闭整肃时，在缴纳整肃费用、所欠职工工资和劳动确保费用后，应该优先缴纳个人储蓄存款本金和利息。

这指出，倒闭银行要优先以剩下资产缴纳个人存款本息，不是支付50万元了事。“存款保险支付50万元后的剩下部分，金融机构仍然有责任用资本承担风险。”国信证券(002736,股吧)宏观分析师钟正生认为，在银行的倒闭清偿顺序中，居民个人存款具备最低的优先级。

——按行业惯例，大部分经常出现问题的银行还不会被“接管”，更进一步确保存款安全性。郭田勇指出，公众储户没有适当让存款“集中搬去”回避风险。即使个别银行被接管、撤消或倒闭，按《商业银行法》也不会被银行业监管部门接管，随后往往不会由其他合格金融机构展开“接盘”。

以同属金融行业的南方证券为事例，其2004年被接管后转入整肃程序，被时为中国建设银行(601939,股吧)并存机构的中国建银投资公司并购和分担其负债。消费者现金或投资的资金被移往到新的重新组建的金融机构，之后获得确保。（小标题）新型“兜底”机制不利于维护存款人“在存款保险制度实施前，以国有居多的银行业事实上不存在"隐性"的国家借贷，也就是刚性兑付的行政化确保，无论盈多少坏账都确信政府、财政佢。

”陈康等专家认为，存款保险的发售意味著金融改革的公里/小时。由于我国存款类金融机构坏账率近高于国际水平，商业银行确实倒闭的风险仍然较低。专家认为，实施限额支付，并不是限额以上存款就没安全性确保，也不是说道只有大银行的存款风险较低。

“以将要问世的民营银行为事例，发动成立的一个最重要条件就是风险自担，除了银行自身负责管理存款安全性，发起人还要对银行经营风险分担无限连带责任。”复旦大学金融研究中心主任孙立坚说道。此外，通过存款保险机制，一旦商业银行再次发生问题，对存款人支付未来将会大大加快，防止社会纠纷和长年对立。

孙立坚指出，银行债务将仍然像过去那样由政府包下来，而是“谁的孩子谁抱着回头”，政府信用和企业信用将逐步认清。从国际经验看，即使个别银行经常出现问题，一般来说是通过市场手段，运用存款保险基金促使身体健康的银行并购问题银行，将存款移往到身体健康的银行，充份维护存款人权益。

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